O Oxford Concise dicionário define pensões em pagamento periódico feito especialmente por governos, empresas ou empregadores em consideração de serviços passados ou uma renúncia de direitos. Uma definição mais ampla da palavra pensões na minha opinião deveria incluir todos os programas automáticos (opções de ações, participação nos lucros diferida, acordos de compensação de aposentadoria, a própria pensão real) que se formam as piscinas necessárias de capital para financiar esses pagamentos periódicos. Hoje essas pensões são parte integrante de pacotes de remuneração bem concebidas. Além disso, esses programas pagar funcionários o luxo de ser capaz de ser um tanto passiva, quando se trata de seu planejamento de aposentadoria.
Há muitas vantagens em ser um dentista independente. Há também responsabilidades. Um dos mais importante é ser proativo em relação à construção do que está em vigor a sua pensão como foi amplamente definido acima. Não há departamento de pensão corporativos e os benefícios que é responsável. Você esta por sua conta. Estratégias para financiar suas necessidades de renda diferido deve fazer parte do seu planejamento de prática contínua. Como funcionários-chave, o seu pacote de compensação, o lucro líquido sua prática gera, deve ser estrategicamente de gestão para satisfazer todas as suas necessidades. O que se segue é uma lista de verificação para ajudar a guiá-lo na construção de forma proativa as piscinas desejados do capital (sua pensão) para uma transição bem sucedida e aposentadoria segura.
Definir o que a reforma vai significar para você. Seja específico. Todo mundo tem diferentes necessidades. O que pode ser significativo em termos de um estilo de vida de aposentadoria para você pode não ser de todo adequado para o seu colega. Imagine que você tenha completado uma transição bem sucedida e agora estão desfrutando a "vida boa". O que lhe parece? Onde você irá morar? O que você vai fazer para dar a si mesmo propósito e criar um sentimento de satisfação? você irá desenvolver novas habilidades ou interesses? Que sobre viagens? Um componente fundamental de uma estratégia de transição e reforma bem sucedida é um bem definido conjunto de metas ou objetivos. É a única maneira que você pode determinar qual será o custo para financiar o estilo de vida de aposentadoria direita. Você também vai precisar dessa informação para determinar a soma apropriada as piscinas que representam a sua pensão deve crescer para.
Você sabe quanto dinheiro você precisa para salvar além contribuições RRSP para alcançar seus objetivos? Sua prática e sua eventual venda provavelmente vai formar uma das maiores reservas de capital que compõem a sua pensão. Você tem uma compreensão clara sobre o que vale a pena hoje? Existe um plano para gerir ou melhorar este valor? Possuir uma prática é um investimento. Você não precisa ter todas as responsabilidades de propriedade para praticar odontologia. Basicamente, existem duas coisas no trabalho em sua prática. Eles são você e sua capital. Se você não está ganhando uma quantidade que excede o que você faria como um associado, eu recomendo que você reconsidere suas estratégias de atuação. Meu melhor conselho é para obter uma avaliação profissional. Além disso, considere o avaliador consultor e obter contributos sobre a forma de gerir o valor em sua prática.
Faz um apelo a transição parcial para você? Quando você faz uma transição completa, que gostaria de associar, por um período de tempo além do que é normalmente necessária para facilitar a transferência de boa vontade?
Você está tomando vantagem das estratégias fiscais destinados a criar grupos adicionais do seu capital de pensão? Estes incluem a divisão de renda com os familiares e incorporação de todas (em províncias onde incorporação profissional é atualmente permitido) ou parte de sua prática através de uma higiene ou de serviços técnicos da empresa. A maioria dos dentistas estão tirando proveito das contribuições RRSP, mas você já considerou a criação de uma reforma arranjo de Compensação. RCAs são um instrumento relativamente novo planejamento de aposentadoria que foram usados no mundo corporativo e estão se tornando mais comum em estratégias dentários. Outra opção é o seguro de vida universal. Ele é muitas vezes apontado como uma grande alternativa de poupança de diferimento do imposto. Seria o meu forte recomendação de que você considera essas propostas com muito cuidado. Obter uma segunda opinião, verificar os pressupostos, e comparar os benefícios projetados perto para outras alternativas.
Faça o seu estratégias de investimento cumprimentar seus objectivos de transição e de reforma? Quanto mais perto você chegar a sua data de transição, o mais importante se torna que a carteira de ser organizado para atender às necessidades de sua aposentadoria vivendo. É a preservação do capital um dos objetivos da sua estratégia de investimento? Quando você está vivendo fora de seu capital social não pode ser prudente submetê-lo a riscos que podem ter sido aceitável quando você estava trabalhando e pode dar ao luxo de substituir as perdas. Como assim, parte de sua estratégia de investimento deve incluir organizar a estrutura da carteira para que ele prevê que a renda de aposentadoria da maneira mais eficiente de impostos.
A vida é o que acontece enquanto você está fazendo outros planos. Que mudanças a sua transição e de reforma exigem por seu gerenciamento de risco? A gestão de riscos incluiria suas necessidades de planejamento e de seguros imobiliários.
Será que seus débitos ser aposentado pelo tempo que você está? Dívida aumenta o risco. Considerando-se uma transição que vai deixar você com dívida poderia ameaçar a sua capacidade de desfrutar de uma aposentadoria segura.
Finalmente, você está monitorando seu progresso em uma base regular? Isto é crítico. Fatores que impactam a sua perspectiva de transição e de reforma vai mudar constantemente. Exemplos são a inflação; maior ou menor que o retorno dos investimentos previstos; regulamentos fiscais; sucesso do seu plano de poupança e assim por diante. Eu recomendaria que você atualizar suas estratégias de transição, pelo menos anualmente para garantir que eles permaneçam relevantes.
No início do século passado, a expectativa média de vida de um homem era de aproximadamente 49 anos. Para uma mulher que era 47 anos. Hoje as médias são de até 79 anos para um do sexo masculino e 82 para uma fêmea. É importante esclarecer que estas estimativas vida útil são médias que tenham em estatísticas do nascimento à morte. Aparentemente, se você atingir a idade de 65 anos hoje, em saúde relativa, estatisticamente, há uma forte probabilidade de que você vai viver para além das médias. Perante estes factos, a menos que tenha informações em contrário, é prudente planejar para uma vida longa. Outliving o seu capital não é uma imagem agradável. Isto significa que as reservas de capital que irão compor a sua pensão terá de ser significativa, em relação aos seus objetivos e necessidades definidas. Não deixe esta chance. transições bem sucedidas e aposentadorias seguras acontecem por design e não padrão.
Barry R. McNulty, PCP, RFP, CIM, FCSI, é um conselheiro financeiro com Assante Capital Management Ltd. As opiniões expressas pelo autor não são necessariamente aqueles de Assante.