Durante a minha carreira como um planejador financeiro certificado, eu raramente encontrei alguém que comprou o seguro de vida e, em seguida, encontrou qualquer prazer de gastar seu dinheiro arduamente ganho em pagar os prémios. No entanto, na última década, eu nunca ouvi falar de um beneficiário de seguro de vida dizer depois de fazer uma alegação de que o partido tinha muito seguros.
As razões de um seguro de compras de vida individual surgir a partir de seu desejo básico /precisa proteger alguém ou algo financeiramente no caso de sua morte prematura. Para a maioria das pessoas, e não possuir seguro de vida no momento da morte, de outra forma deixar obrigações financeiras não cumpridas pendentes, tais como não ter fundos suficientes para apoiar dependentes, educar os seus filhos, e pagar impostos ou hipotecas. Em essência, uma compra de seguro de vida, porque quer amar alguém ou eles devem alguém.
Ao longo dos últimos anos, enquanto o ensino de Gestão de Risco para os meus alunos estudando para se tornar futuros planejadores financeiros certificados deste país, a pergunta que muitas vezes surge é: " que passos devem consumidores canadenses abraçar quando se considera a compra de seguro de vida? "Minha resposta é que os consumidores canadenses devem aplicar o Passo Seis Life Insurance necessidades do processo, esse processo determinar se há primeiro uma necessidade para o seguro, e se houver, que lhes permite decidir quanto seguro de vida é necessária para que possam mitigar o seu risco financeiro
O seguro de vida de seis etapas 'precisa processo':.
passo 1:. Determine se você precisa de seguro de vida
Se você possui seu próprio negócio e você morrer prematuramente, você pode precisar de seguro para contribuir para o fluxo de caixa da empresa para substituir a si mesmo como um membro contribuindo para a linha de fundo. Ou se você está casado com crianças, fazendo com que a quantidade adequada de seguro de sua família vai receber dinheiro suficiente para substituí-lo como o ganha-pão. Algumas das suas necessidades de cobertura de seguro de vida pode ser de natureza temporária, como pagar para os seus filhos ir para a universidade ou para pagar a hipoteca. Se você tiver acumulado uma grande quantidade de ativos nesta vida, você pode precisar de seguro de vida para pagar impostos após a sua morte em sua propriedade.
Por outro lado, se você é único, sem dependentes, você pode não ter a necessidade de seguro de todo. Lembre-se seguro é exatamente isso, é seguro, ele nunca deve ser comprado para o objetivo principal dos investimentos
Passo 2:.. Estimar o valor do seguro de vida que você precisa
Nesta etapa do processo de necessidades de seguro de vida A análise é completada. Um balanço é criado, o que perfaz todas as suas apólices de seguro de vida e outros activos financeiros e materiais, em seguida, subtraído do montante que estão todos os seus passivos financeiros. passivos de uma pessoa, não basta incluir a sua dívida hipotecária e do cartão de crédito, mas também a perda de seu valor humano. valor humano é calculado com base no valor presente da contribuição de um a renda da sua família e estilo de vida, hoje e no futuro. Por exemplo, um indivíduo que ganha US $ 100.000 hoje, sua família pode exigir 60 por cento do seu rendimento bruto para cumprir as obrigações financeiras atuais e futuras. A diferença entre os activos e passivos de uma pessoa, se houver, é a quantidade de novo seguro de vida que deve ser comprado. Se você possui seguro de vida e seu agente não fez este passo, o mais provável você possui a política errada e ter a cobertura errada
Passo 3:.. Decida o melhor tipo de seguro para você
O próximo passo no processo é decidir que tipo de seguro mais adequado à sua situação. A melhor política é a que melhor atenda às suas necessidades financeiras. Se a quantidade de dinheiro que você pode gastar em seguros de vida é limitado, ou se você tem uma necessidade temporária, considerar o seguro de prazo. Se você precisa de proteção da vida, considerar a vida permanente ou seguro de vida universal. Em todos evitar custos de comprar um seguro de vida que você não pode pagar. Vinte por cento de vida apólices de seguro lapso de não pagamento de prémios durante o primeiro ano
Passo 4:.. Loja em torno de uma política de baixo custo
Cada seguradora tem diferentes estruturas de custos para o seu termo, permanente e universal de seguro de vida produtos. Compras em torno de apólices de seguro de vida de baixo custo pode poupar milhares de dólares durante a vida de uma política
Passo 5:.. Considere a solidez financeira da Companhia de Seguros
Você se lembra Confederados vida? Era uma companhia de seguros que foi fundada antes da Confederação do Canadá em 1867, e foi à falência há vários anos. Sim, as companhias de seguros têm o potencial de ir à falência. Existe a Canadian Life and Health Insurance Compensation Corporation (CompCorp), fundada em 1990 para proteger os segurados canadenses contra a perda de benefícios ou créditos não pagos nos termos dos contratos de seguro de vida, caso um seguro CompCorp colapso membro empresa. No entanto, deve-se notar que CompCorp não recebe qualquer apoio financeiro dos governos federais ou provinciais e é uma organização voluntária. Portanto, é importante para comprar o seguro de vida somente a partir de companhias de seguros financeiramente sólidas. Há um número de organizações de rating que, periodicamente grau a força dessas empresas
Passo 6:. Lidar com um Certified Financial Planner competente (PCP) ou Chartered Vida Underwriters (CLU)
Para receber o conselho certo e ser vendeu a política de direita, você deve considerar a experiência do seu agente e qualificações profissionais. Planejadores financeiros certificados (PCP) e Chartered Vida Underwriters (CLU) são tecnicamente competentes na área de seguros de vida. Essas pessoas que atingiram tanto o PCP ou designações CLU deve continuamente atender a educação, exame, experiência e padrões éticos.
Uma última coisa, como nossas vidas mudam, o mesmo acontece com as nossas necessidades e a quantidade de seguro de vida que deve possuir. Assim, é importante como uma regra de ouro para se sentar com o seu agente de seguros de vida para levá-lo através do Seis Etapas Life Insurance necessidade do processo para se certificar de que você tem a quantidade adequada de cobertura que melhor se adapte às suas circunstâncias de vida agora e no futuro.
Peter Merrick, BA, FMA, PCP, FCSI é um professor universitário na George Brown tanto para os Departamentos de Serviços financeiros e do Centro de Aprendizagem contínua. Ele está atualmente desenvolvendo o programa Certified Emprego Benefit Especialista oferecido em Toronto pela Universidade de Dalhousie. Peter é também o presidente da Merrick Wealth Management, uma boutique de taxa de serviço único funcionário e consultoria de benefícios executivo da empresa.