Quando se trata de tomar decisões importantes, todo mundo gosta de ter opções.
Isto é especialmente verdadeiro como um se aproxima da aposentadoria e do momento de escolher a opção de pensão que é mais adequado para você e sua família está se aproximando rapidamente. Não só a decisão que você enfrenta têm ampla repercussão -como ele vai determinar a renda que você receberá para o resto da sua vida, bem de qualquer sobrevivente-benefício, mas é irrevogável.
Pagamento de Benefícios opções
os planos de pensão fornecer um benefício para o membro do plano de aposentado que continua ao cônjuge sobrevivo para a vida (normalmente, como uma quantidade reduzida), uma vez que o aposentado passa longe. Isto é comumente referido como uma pensão "vida conjunta". A maioria dos planos, no entanto, oferecem aposentados um número de opções de pagamento adicionais, uma das quais é uma pensão "única vida". Estes não pagar uma pensão ao cônjuge sobrevivo. Desde pensões vitalícias individuais pagar os benefícios em apenas um tempo de vida, os pagamentos mensais para o pensionista são maiores do que se a pensão é garantida por duas vidas. No entanto, porque as pensões vitalícias única proporcionar um rendimento para apenas uma pessoa, eles efetivamente deserdar o cônjuge do titular em caso de morte antes do pensionista.
Como a maioria dos membros do plano quando os cônjuges não estão dispostos a aceitar esse risco, a pensão única vida não é realmente uma opção. Em vez disso, a maioria das pessoas optam por construir em um componente de gestão de riscos, selecionando uma pensão de vida comum. Ou seja, eles aceitam uma renda menor em troca da certeza de saber o seu cônjuge receberá uma renda em caso de sua morte. O "premium" que concorda em pagar por esta certeza, portanto, é uma pensão mensal reduzida.
Aceitar uma renda menor parece ser a única opção para a maioria das pessoas que se aproximam da aposentadoria. Além disso, alguns planos literalmente proibir aposentados casados desde a escolha de uma única vida pension-eles oferecem apenas uma opção, a pensão de vida comum.
Com um planejamento cuidadoso, no entanto, você pode ser capaz de optar pela maior benefício que vem com uma única pensão vitalícia ao descansar assegurado sabendo o seu cônjuge poderá desfrutar de um estilo de vida confortável em caso de sua morte. A apólice de seguro de vida certo, adquiridos no momento adequado, pode fornecer o melhor dos dois mundos.
Como é que este "pensão maximização" conceito de trabalho? É muito simples. Após a morte do titular, produto de sua apólice de seguro de vida são investidos para proporcionar um rendimento permanente para o seu cônjuge. É o conhecimento que o dinheiro é certo que será disponibilizado para fornecer renda para o cônjuge sobrevivo que permite que um pensionista que escolher uma única pensão vitalícia. Este rendimento pode exceder a pensão de sobrevivência que teria sido disponíveis para eles através de uma pensão vitalícia conjunta.
Além disso, poderia haver algum capital remanescente após a morte do cônjuge sobrevivo para compartilhar com os entes queridos ou para formar parte de seu legado de caridade.
Caso o cônjuge do titular morrer primeiro, o pensionista ainda mantém o controle completo da apólice de seguro. O pensionista pode optar por cancelar a política ou designar outros beneficiários.
Você pode não necessariamente precisa de adquirir uma cobertura de seguro de vida adicional para implementar esta estratégia. A cobertura que você comprou era uma vez que servem a outro propósito poderia ser usada para maximizar a sua pensão. Se a sua cobertura existente é seguro do termo, no entanto, pode ser necessário convertê-lo em alguma forma de cobertura permanente.
Então, qual é o momento ideal para considerar a maximização de pensão? Uma coisa é certa -se você esperar até que você esteja dentro de alguns anos de aposentadoria, ele provavelmente vai ser tarde demais. O momento ideal para implementar a estratégia é pelo menos 20 anos de aposentadoria, já que é normalmente quando é mais acessível.
Compreender os custos e de certeza
Dada a escolha entre uma única pensão vitalícia e um que fornece um subsídio de sobrevivência, a maioria das pessoas optar por este último. Como podemos ver na figura abaixo, no entanto, escolhendo a opção altruísta muitas vezes obriga os aposentados a aceitar uma renda mensal menor.
A ilustração é baseada em, um homem de 45 anos de idade hipotética, com um ano 43 cônjuge -old, que antecipa se aposentar aos 65 anos de idade se ele optar por uma pensão única vida, sua renda de pensão deverá ser de US $ 3.200. Se ele optar por uma pensão de vida conjunta, o seu rendimento será de US $ 2,637.1
Através da utilização de seguro de vida, a estratégia de maximização de pensão pode permitir-lhe optar pela renda de pensão significativamente maior que vem com uma única pensão vitalícia e fornecer-lhe paz de espírito sabendo o seu cônjuge vai ser tomado cuidado de, no caso de sua morte.
a relação custo-eficácia da estratégia depende de várias coisas, incluindo iNG-o custo do seguro de vida, a retorno de investimento necessário para produzir a pensão de sobrevivência e da disponibilidade de benefícios indexados através do plano de pensão da empresa.
REFERÊNCIA
1. Os números de pensões projectados fornecidas são apenas para fins illustra-ção.
Lorne Dubros, PCP, é sênior con-consultor financeiro com Inves-res Grupo Financial Services Inc. Ele pode ser alcançado em Lorne. dubros @ investidores do grupo. com.br ou (416) 491-7400.
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Custo da segurança $ 3.200 $ 563
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