A maioria dos canadenses não se protegem contra a perda de seu poder aquisitivo. Este ano, um em cada oito canadenses de trabalho será desativado por mais de três meses e meio desses indivíduos será desativado por mais de três anos. Normalmente, quando se pede "o que é seu ativo mais valioso?" As respostas são suas casas, carros ou carteiras de investimento. Normalmente, a maioria das pessoas não pensam sobre o que lhes permite comprar e manter essas coisas materiais e pagar pela comida, serviços públicos, a hipoteca e outras despesas. A resposta é simples; é a nossa capacidade de ganhar uma renda. Nossa renda pessoal nos permite pagar dívidas, acumular riqueza e desenvolver um estilo de vida para nossas famílias e nós mesmos. A menos que estejamos independentemente rico e não precisa trabalhar, seguro de invalidez é uma parte essencial da gestão de risco durante a implementação de um plano financeiro abrangente para nós mesmos
Considere isto: um dentista de 35 anos de idade, ganhando US $ 120.000 hoje,. que pretende trabalhar até aos 65 anos, utilizando a taxa média histórica de inflação de quatro por cento para o século 20, este dentista irá ganhar US $ 5,7 milhões ao longo dos próximos 30 anos.
É importante perceber que a deficiência apólices de seguros são contratos e há aspectos críticos destas políticas que precisamos estar ciente antes de comprar um. Uma política de seguro de invalidez é um contrato entre o segurado (você) e uma companhia de seguros. Os benefícios mensais de renda que você compra só será pago a você com base nas definições e redacção em seu contrato.
A definição mais importante no contrato deficiência é a "definição" de deficiência. Esta definição é o coração do seu plano. Como o segurado, você precisa ser capaz de simplesmente compreender esta definição. Na lei canadense o uso do termo "pessoa razoável" é muitas vezes referido. Se, como uma pessoa razoável (você) não pode compreender facilmente a definição de deficiência e como /quando o seu rendimento deficiência serão pagos, então você não deve comprar esse plano ou lidar com seu agente de seguros atual. Se a definição parece claro, estar ciente de que uma companhia de seguros no momento da reivindicação tem o poder de definir o que constitui uma deficiência através da sua própria interpretação
As três definições importantes. "Deficiência:" coisas que precisamos sei!
Own-ocupação
"Own-ocupação" é a definição mais claramente definidas e o mais caro para comprar. Ele geralmente é vendido como um Rider (adição) para a cobertura regular de uma política de deficiência. Possuir uma política com a definição própria ocupação-lhe paga uma renda quando você está desativado e não é capaz de desempenhar as funções de sua ocupação escolhida. Você seria elegível para receber benefícios de incapacidade total, por exemplo, quando você já não são capazes de trabalhar como dentista, mesmo se você decidiu trabalhar em outra ocupação, como um caixa em um restaurante fast food, ganhando menos, o mesmo ou mais dinheiro do que você fez quando era um dentista praticando.
ocupação regular
a "ocupação regular 'é a definição mais comum encontrado em políticas de deficiência adquiridos privada hoje no Canadá. Você será pago um benefício quando você já não pode trabalhar em sua profissão escolhida por causa da deficiência ou doença e não têm emprego a todos. Se você optar por trabalhar em outra profissão a definição de sua ocupação, em seguida, muda para o da sua nova situação de trabalho. Então, se você é um dentista e já não pode fazer esse tipo de trabalho, mas escolheu para ser empregada como caixa em um restaurante fast food, a definição de suas mudanças de ocupação regulares para o de caixa e a apólice de seguro não vai mais pagar-lhe uma deficiência renda.
Qualquer ocupação
Esta definição é encontrado na maioria dos grupos e as políticas de deficiência empregador patrocinado e é o mais incompreendido. Esta definição dá a companhia de seguros o mais margem de manobra para interpretar o que constitui uma deficiência e para determinar o que o pode segurado ou não pode fazer para ganhar a vida. Com a definição da 'Tanto' você só vai receber uma renda de invalidez a partir de uma companhia de seguros, desde que você não poderia trabalhar em conjunto em um trabalho que você está "razoavelmente adequada para fazer por sua educação, formação ou experiência." Então, se você fosse um dentista e não pode mais realizar este tipo de trabalho, a companhia de seguros terá o poder de fazer a determinação se você está qualificado para ser um caixa em um restaurante fast food. Mesmo se você optar por não ser uma caixa, apenas por ser determinada a ser qualificado, a companhia de seguros pode jurídica negar-lhe o seu rendimento deficiência.
Outras coisas importantes a considerar!
prazo Benefício < p> Muitas pessoas têm dificuldade em decidir quanto tempo o período de benefício que eles deveriam comprar. O comprimento médio de deficiência é cerca de três anos e suas opções para uma política de benefícios deficiência faixas período de dois anos, cinco anos, ou 65 anos de idade Se você é um jovem profissional e não possuem ativos financeiros consideráveis, um período de benefício com a idade 65 é altamente recomendado.
Preços ao Consumidor Indexing (CPI)
é muito importante considerar a compra de um de Preços ao Consumidor indexação piloto /cobertura ao comprar uma política de deficiência. Uma taxa de inflação de quatro por cento por ano, traduz-se dizer que US $ 1 hoje terá o poder de compra de US $ 0,50 no prazo de 18 anos. Um cavaleiro de ajuste do custo de viver é projetado para ajudar você a manter o ritmo da inflação após a sua deficiência durou mais de um ano.
Future insurability
Este cavaleiro opcional é projetado para proteger o seu rendimento futuro. Este cavaleiro é uma obrigação para jovens profissionais. Ele oferece a capacidade de aumentar a sua cobertura de invalidez, independentemente da sua saúde, como o seu rendimento sobe. Com o exemplo anterior do nosso 35-year-old dentista ganhando US $ 120.000 hoje, se sua renda aumentou apenas com a inflação teria uma renda anual de US $ 177.000 dez anos a partir de agora. Ao adquirir esta opção com a sua política de deficiência inicial, este dentista seria capaz de comprar uma cobertura adicional, sem quaisquer requisitos adicionais de subscrição médica. Em essência, se ele foi diagnosticado com uma doença cardíaca, desde que ele tinha futuro insurability em sua política que ele poderia comprar mais cobertura e não têm medo de ser recusado pela companhia de seguros.
Em essência, a maioria dos canadenses precisa seriamente considerar a compra de seu próprio seguro de invalidez para proteger sua renda atual e para manter seu estilo de vida. Estima-se por Advocis (anteriormente a Associação Canadense de Seguros e Consultores Financeiros) que existem mais de 50.000 consultores financeiros no Canadá e apenas três por cento deste grupo é especializado na área de cobertura de invalidez. A melhor abordagem é encontrar um desses profissionais e trabalhar com eles para garantir seu futuro financeiro.
A capacidade da pessoa para ganhar durante a sua carreira de trabalho é de longe o seu maior patrimônio e o maior contribuinte para o seu sucesso financeiro a longo prazo. Da mesma forma, uma deficiência ou doença significativa é a maior garantia para começar no caminho para a pobreza.
Peter J. Merrick é Presidente da Merrick Wealth Management Inc., uma empresa de boutique especializada na taxa de Planejamento Financeiro e de Benefícios Executive planejamento.