A crise do crédito, enquanto relaxa, redefiniu o campo de jogo. Normas estão de volta. Longe vão os dias de sabendo que não é um empréstimo lá fora, para quase qualquer situação de crédito. Longe vão os dias de empréstimos 'NINJA /No Doc' - sem renda, sem produtos de empréstimos de ativos. É uma espécie de incrível como um empréstimo já existiu, realmente. Mas não, ela não se tornou impossível garantir um empréstimo para as suas necessidades práticas, quer se trate de start-up, fusão ou aquisição. Você só terá que comprar inteligente, e colocar para usar os serviços de um advisor.Today crédito comercial experiente, você vai precisar de uma pontuação FICO (Fair Isaac Corp.) que o qualifica para Prime ou diretrizes de subscrição de empréstimos "convencional" - e uma dinheiro considerável adiantamento de 20% ou mais. Sim, financiamento a 100% ainda está disponível, com o vendedor 'segurando o segundo "sobre o montante que teria colocado para baixo. Face aos desafios de empréstimos de hoje, você vai encontrar mais vendedores dispostos a participar nestes tipos de transactions.With todo o tumulto e incerteza, os bancos tradicionais e instituições de crédito ainda não se pode comparar com a pletora de termos inovadores e flexíveis e estruturação de empréstimo ainda oferecidos pelos credores comerciais para aqueles com boas pontuações FICO. Mas, tenha em mente que o empréstimo comercial é muito diferente do que empréstimos pessoais e residencial, por isso não vá para um pedido de empréstimo comercial armado com informações sobre as taxas residenciais atuais e taxas. Você só será disappointed.Personal pontuação de crédito (FICO) dos diretores irá influenciar muito as taxas, prazos e condições disponíveis. FICO pontuação irá determinar se os fundos de empréstimos comerciais tradicionais são uma opção, ou se a, correção temporária 'hard-dinheiro "com o refinanciamento na estrada pode ser a sua melhor solução para agora. Ao contrário residencial empréstimos imobiliários, que se concentra principalmente no crédito do mutuário, os credores comerciais concentrar-se igualmente sobre o imobiliário físico - especificamente, a renda produzida pelo setor imobiliário e /ou os rendimentos produzidos pelo negócio (prática) alojado no interior. Você geralmente precisa de mais dinheiro ou equidade na frente por um empréstimo comercial, como a maioria dos credores comerciais irá coroar sua LTV (Loan to Value) as taxas em 75% - 80% destes days.You pode enfrentar requisitos de pontuação FICO mais rigorosas com os credores comerciais, mas eles são inerentemente mais adequado para fornecer-lhe o dinheiro que você precisa rapidamente para evitar a perda de uma oportunidade. bancos comerciais também compreender melhor negócio, e com a ajuda de seu conselheiro de crédito comercial, que você vai encontrar as melhores ofertas disponíveis, e quem vai trabalhar diretamente com o representante do credor em seu nome, pode aplicar esse conhecimento diretamente para a estrutura do seu empréstimo parâmetros .Several em seu arquivo de crédito, incluindo o comprimento de histórico de crédito, número de contas abertas e os seus saldos, relação dívida /renda, histórico de pagamento da dívida existente e anterior, hipotecas e outros registros públicos são usados para produzir o seu FICO pontuação individual. A chave para usar sua pontuação para a sua vantagem é examinar e atender a qualquer informação potencialmente prejudicial para que o credor terá acesso. Seu conselheiro empréstimo comercial pessoal pode ajudá-lo com este processo, em seguida, pesquisar e garantir a melhor opção de empréstimo disponível para dezenas you.FICO baseiam-se em cinco categorias principais de informação de crédito. Estes são, em ordem de importância: · pagamentos atrasados, inadimplência e falências · Dívida Ativa · Duração do histórico de crédito · Aplicações recentes e atuais para Crédito (inclui todas as consultas de crédito à excepção de seus queridos pessoais) · tipo (s) de crédito actualmente em usethe muitos fatores, compilado, determinar a sua pontuação FICO - um número de 3 dígitos (350-850), que coloca você em uma das três categorias de risco de incumprimento; Prime (convencional), Sub-Prime e Shafted.Prime/ConventionalWith uma contagem de FICO de 680 e acima, você é um devedor 'prime' - o menor risco e mais alta na demanda pelos credores. Você não terá nenhum problema obtenção de um, empréstimo comercial "convencional" fundamentada. Você vai ter as melhores taxas, prazos e opções de empréstimo estruturantes disponíveis. Credores "hard-money" vou te amar, e não deve ser descartado como uma opção viável para rápido, empréstimos de curto prazo. Você vai precisar de um consultor de empréstimo comercial, com ligações às legítimas piscinas hard-dinheiro, para ajudar a proteger este option.Sub-PrimeWith marcar um FICO entre 560 e 680, você é um 'sub-prime' mutuário - um risco ligeiramente mais elevado. SE você pode garantir um empréstimo comercial hoje, você vai pagar uma taxa de juros significativamente mais elevado. Os termos e empréstimo opções estruturantes disponíveis para você será limitado por comparison.ShaftedPrior à crise de crédito, com uma contagem de FICO de 560 ou abaixo, você era considerado um mutuário 'shafted'. Você foram consideradas de alto risco e a capacidade de proteger os empréstimos era extremamente difícil, mas não necessariamente impossível. Hoje, você não vai garantir uma circunstância loan.The comercial (s) que resultou em sua pontuação baixa FICO não têm mérito aos olhos de potenciais financiadores. Antes da crise de crédito, se você pudesse garantir empréstimos, você precisava de dinheiro significativa para baixo ou patrimonial (até 40% ou mais), pagou as taxas mais elevadas e tinha poucos ou nenhum opções sobre termos e structuring.'Hard de dinheiro "tornou-se uma opção viável para muitos, nesta categoria, muitas vezes obrigando os diretores a gastar tempo limpando o seu crédito durante um período planejado e refinanciamento para melhores condições e taxas para baixo da line.That disse, "hard-dinheiro" não é uma solução para o shafted mutuário só. Com efeito, difíceis de dinheiro é uma opção viável em muitas situações, especialmente quando um fecho rápido está em ordem, tal como no caso de uma oportunidade de que poderia ser perdida devido à natureza mais lenta de lending.Work comercial tradicional seu FICO Pontuação. Obter cópias de seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito * (Equifax, Experian e TransUnion). Qualquer outro fornecedor de uma pontuação de crédito é um desperdício de tempo, livre ou não. Nenhum credor olha para qualquer coisa, mas um "tri-merge ', compilado dos três imprecisões bureaus.Determine acima mencionados e desafiá-los para o credor e cada um dos três departamentos de crédito, por escrito, recibo de entrega certificada. Apanha-se com ou saldar a dívida existente na coleção (cards principal e loja de departamento de crédito, empréstimos a prestações, etc.), a menos que você está desafiando-os (por escrito). Reduzir os saldos de linhas de crédito corrente, se possível, para menos de 30% do crédito disponível. Fazer todos os pagamentos em dia sem falta, a partir de crédito aqui on.Address delinqüente. Lenders vai considerar "recência, frequência e gravidade" de seus pagamentos atrasados, nessa ordem. Este é o lugar onde uma carta escrita de explicação (para o credor) a respeito de porque seus pagamentos estavam atrasados pode realmente ser um benefício - mas somente se as razões são, na sua opinião, razoável. Finalmente (e este é crítico), adquirir mais nenhuma dívida de qualquer tipo (incluindo co-assinatura para os outros ou novas linhas de crédito ou cartões) até que o empréstimo foi fechado /assentadas. Caso contrário, os cálculos de subscrição de rácios da dívida /renda começar de novo, e você enfrenta o potencial de atrasos, bem como todas as novas taxas, prazos e empréstimo structuring.In o processo de subscrição, os credores comerciais levar em consideração a renda, renda potencial (isto pode ser uma consideração viável), patrimônio pessoal, relação dívida /renda incluindo vários da relação, e FICO pontuação de cada diretor. Além disso, eles consideram a pontuação FICO e várias proporções do negócio (prática) em si e do tipo particular de empréstimo para o qual os diretores estão aplicando. Dívidas de cobrança, julgamentos, falências, penhoras, anexos salariais e processos contenciosos atuais de natureza pessoal ou profissional também são considerados. As razões por trás destas circunstâncias não são de nenhum mérito no processo. contencioso atual (que você deve divulgar em detalhe) é um enorme problema para muitos profissionais médicos e odontológicos que procuram empréstimos de qualquer tipo, tanto como a batalha e o resultado pode afetar muito o seu actual e futuro stability.The financeira "Four C do" de Commercial UnderwritingIt de crédito é uma tarefa underwriters para avaliar a sua capacidade de pagar (ou a probabilidade de incumprimento) o empréstimo. Assim, os credores examinar quatro áreas da história da prática e da condição financeira, bem como a do principals.CapacityCapacity é definida como a capacidade de sua prática para cumprir as obrigações financeiras atuais (pense crédito existente para a prática e situação financeira /relacionamento com os fornecedores, fornecedores, etc.) e probabilidade de reembolso bem sucedido do empréstimo. bancos comerciais vai considerar a renda, o cash-flow da prática (muitos credores exigem um fluxo de caixa que é 1,25 vezes o custo total da dívida total e espera da empresa), e pessoal e empresarial reports.Credit de crédito (FICO) Questões de crédito exigem a underwriter do credor (o tomador de decisão) para fazer um julgamento cuidadoso sobre os princípios e o negócio (prática) como um todo. O que é vem para baixo é a história pessoal e empresarial de crédito, incluindo falências, foreclosures, etc., e mostrando o potencial credor que o seu é um negócio sério. Como você faz isso? Limpar o seu crédito, tanto quanto possível antes de aplicar. Apresentar um plano de negócios detalhado, bem escrito (o seu assessor de crédito comercial pode fornecer isso para você para uma taxa, ou conhece alguém que pode). Seja ágil e eficiente no que diz respeito a qualquer pedido de informações do seu lender.CapitalWhen potencial pensar sobre Capital, pensar "garantia" - a renda gerada a partir de sua prática. É o que você está arriscando, se você default.Commercial Lenders irá rever seus relatórios pessoais e de crédito do negócio, bem como seus balanços para determinar o seu capital prática. Além de examinar o modo de gerenciar crédito atual e anterior e do valor de seus ativos, credores comerciais irá calcular as razões para a sua prática e compará-los com os rácios de práticas semelhantes - tudo em nome de determinar o seu risk.CollateralTo reduzir a sua avaliação de risco , você terá de oferecer garantias (empenhar ativos), que pode incluir imobiliário, incluindo a sua residência principal. Sabe o que está prometendo para a garantia. Saber o que vale a pena. Não assuma o seu corretor (que lhe disse sua casa não será parte da garantia) está correta. Ele não está fazendo o empréstimo. O credor é. O credor eo credor só estipula garantia, e pode ser diferente para cada mutuário com base no histórico de crédito, finanças atuais e negócios plan.Read a boa impressão de cada página no fechamento, antes de assiná-lo. Leia seu formulário UCC1 no fechamento - não quando você chegar em casa, porque em empréstimos comerciais, ao contrário de empréstimos hipotecários residenciais, você não tem direito de rescisão. Os empréstimos comerciais são absolutamente feito deals.Invest em um plano de negócios bem escrito. análise de gestão por subscrição inclui vários fatores; a experiência dos diretores na especialidade, o valor comercial de sua especialidade e o plano de negócios. A gama média para um plano de negócios profissional (preparado com as especificações bancárias típicas) é de R $ 5.000 a $ 10.000. Muitos conselheiros de empréstimos comerciais, que veio da banca, são capazes de produzir um plano desse tipo para você, ou você pode solicitá-lo de sua empresa de consultoria prática. É dinheiro bem gasto se o seu credor requer um negócio plan.Key Índices · LTV ou empréstimo à relação Valueo LTV é igual ao montante do empréstimo para o qual você está aplicando dividido pelo valor de mercado (avaliada) da propriedade. No mercado de crédito de hoje, esperar e cap LTV de 75%, e se você encontrar mais elevado, ser muito, muito grato. · Índice de dívida Ratioo A dívida pessoal pessoal é dívida mensal de um "principais dividido por renda bruta mensal, embora subscritores comerciais são mais interessados em as receitas e despesas da propriedade e dos negócios alojados dentro. · a D /e ou dívida em capital Ratioo Este rácio mede a quantidade de dívida a sua prática tem, em comparação com o que foi investido na prática. A dívida deve incluir o montante do empréstimo para o qual você está aplicando. Seu patrimônio indica qualquer capital investido e lucros acumulados (não distribuídos) na prática. Geralmente, uma dívida ??? a ??? rácio de endividamento de 1,0 ou superior indica a sua prática tem maximizado o seu "empréstimo capacity.o A D /E representa as proporções de capital e dívida para financiar os ativos de sua prática. É igual ao total do passivo, dividido pelo patrimônio líquido (retirado do seu demonstrativo financeiro de negócios). · DSCR ou rácio de dívida Coverage Service Ratioo O DSCR é igual a receita operacional líquida (receitas menos despesas bruto) dividido pelo serviço da dívida. Em suma, DSCR refere-se à capacidade da propriedade para se sustentar a partir do lucro líquido produzido pelo negócio (prática) alojado no interior. A maioria dos subscritores de empréstimos comerciais exigem um ICSD mínimo de 1.20x.When tudo estiver dito e feito, esperam fechar um empréstimo comercial a cerca de 30 dias ou mais a partir da data do compromisso. O tempo que leva para obter um compromisso é principalmente de você. Isso pode ser feito em questão de alguns dias, se você fornecer exatamente o que foi perguntado de você pela primeira vez. Esperar para entregar uma grande quantidade de informações, e esperar para responder a uma série de perguntas sobre as informações fornecidas. Em seguida, esperar para responder a mais. Isso ajuda o seu consultor de empréstimo comercial a entender melhor seus objetivos particulares, situação financeira e para colocar melhor o seu empréstimo com o capital available.Need credor e empréstimo programa mais prudente para a sua prática? Eu posso colocar você em contato com o Independent Commercial /Business Lending corretores /consultores que estiveram ajudando práticas por 25 anos. Contacte-me através do meu celular @ 717.951.9313. * Existem três principais agências de crédito em os EUA Cada um pode ter informações ligeiramente diferentes no seu arquivo, por isso não deixe para solicitar uma cópia do seu relatório de crédito de cada um em uma base regular. analisar cuidadosamente os relatórios para identificar erros e discrepâncias. Prontamente relatá-los ao departamento eo credor particular, por escrito. Por lei, as agências devem responder a sua pergunta dentro de 30 days.EQUIFAX: 800. 685.1111EXPERIAN: 800.422.4879TRANS UNIÃO: 800. 888,4213
